Спочатку твоє, потім кожен своє: Як пари розпоряджаються сімейним бюджетом
Як Організувати сімейний бюджет з користю і комфортом?Кожна пара вирішує це питання по-своєму, хоча основних моделей сімейного бюджету не так багато. Якщо партнери вибирають традиційну схему загального бюджету, вони складають весь свій дохід в "загальний котел", з якого фінансують всі витрати родини - і спільні, і особисті. При роздільному бюджеті у кожного свої доходи і свої витрати, і партнери можуть навіть брати один у одного в борг. Це не означає, що у них немає спільних витрат: вони можуть скидатися на загальні потреби. Нарешті, є третя популярна схема: частина доходів і витрат чоловік і дружина ділять (наприклад, скидають певну суму на загальний рахунок - порівну або в іншій пропорції - і з цієї суми сплачують оренду квартири чи спільний відпустку), а частина залишають у себе на особисті потреби.
У кожної схеми є і плюси, і мінуси. Ми поговорили з різними героями про те, як вони регулюють сімейні фінанси і чому радять робити саме так.
Я завжди соромилася піднімати питання грошей у відносинах; поки зустрічалися, але не жили разом, гроші у кожного були, ясна річ, свої. Потім ми почали жити разом і вже чекали дитини, але бюджети так і не об'єднували - і я зрозуміла, що мені некомфортно. Наприклад, ми ходили в супермаркет по черзі, і я розуміла, що коли йде бойфренд, мені незручно просити його купити мені якісь делікатеси, тому що його доходи були рази в чотири нижче моїх - він тільки закінчив університет і знайшов першу роботу. Тоді я вирішила, що "незручно просити" щось купити - це не справа, ми сім'я, у нас повинні бути якісь спільні гроші.
У підсумку ми завели загальний рахунок з двома картками. На нього ми щомісяця переводимо хто скільки зможе, звичайно приблизно порівну, наприклад по 600-700 євро. Були ситуації, коли я перекладала набагато більше, а були - коли це робив чоловік. З цього рахунку списуються гроші за світло, газ, інтернет, воду, спортзали; цими ж картками ми розраховуємося в супермаркетах, ресторанах, транспорті, аптеках, на ці загальні гроші купуємо памперси і дитяче харчування. Останні півроку я поповнюю рахунок трохи більшими сумами, ніж чоловік, тому що він оплачує дитячий сад: якщо робити це через спеціальну систему на роботі, то гроші за садок вираховуються з зарплати до вирахування податків, тобто податок потім платиш з меншої суми, це вигідно . Великі витрати на кшталт меблів, побутової техніки, авіаквитків і готелів на мені; я думаю, так буде не завжди, і в міру того, як зрівняються наші доходи, однаковим стане і внесок кожного.
Нам обом стало набагато простіше психологічно, ми розуміємо, що можемо підтримати один одного в будь-який момент. Раніше мені було незручно попросити у чоловіка двадцять євро готівкою, щоб, наприклад, оплатити прибирання квартири - адже це були його гроші; а тепер стало зручно, тому що ми обидва при бажанні можемо ці готівкові зняти з одного і того ж рахунку. Я думаю, з часом ми прийдемо до повного об'єднання бюджетів: ми сім'я, а в сім'ї все може бути загальним. Поки я не готова до цього, по-перше, технічно - у мене доходи в рублях і надходять вони в російський банк, а переводити в Іспанію гроші ще та головоломка. По-друге, мені зручно, що нікому немає діла до того, скільки я витрачу на стрижку або покупку косметики; покласти гроші в загальний бюджет, а потім взяти їх звідти на особисті витрати поки здається дивним.
Ще я відкладаю 20% будь-яких доходів на ощадний рахунок в доларах (бо в рублях боюся, а євро мені важко відокремити від рахунку на поточні витрати). Це непорушний запас, він не відноситься до подорожей або великих покупок. Мобільними додатками не користуємося, хіба що додатком інтернет-банку. Я колись кілька місяців користувалася аппом для відстеження витрат, але нічого нового не дізналася: якщо не брати до уваги подорожей, найбільше я витрачаю на їжу поза домом і відмовлятися від цього не хочу.
У нас "патріархальний" уклад в сім'ї. Чоловік бере на себе більшу частину витрат, я називаю це "раціональні must-have": оренда житла, іпотека, ремонт, якісь великі побутові витрати. Я відповідаю більше за емоційні складові і саморозвиток нашої пари (називаю це "nice to have"): театри, виставки, концерти і, звичайно ж, планування подорожей (квитки, готелі, екскурсії тощо).
Коли ми тільки з'їхалися (і ще не були чоловіком і дружиною), у нас був сімейний рада. Ми виписали на листочок всі наші щомісячні важливі витрати - як раз оренду квартири і накопичення на перший внесок іпотеки для покупки житла в Новій Москві. Чоловік вдарив кулаком по столу (трохи утрирую, але приблизно так і було) і сказав, що візьме ці витрати на себе і розмова закінчена. Я, як сильна і незалежна жінка, хотіла було посперечатися, але передумала. Ключовим моментом, я думаю, було виховання (він просто не міг уявити, що може бути інакше) і, звичайно, той факт, що моя зарплата була сильно менше за нього.
На той момент головним мінусом цієї схеми було те, що я абсолютно не стежила за тим, куди йде моя зарплата. А йшла вона виключно на мої бажання. Я ніяк не контролювала свої фінанси, так як не було необхідності в конкретних витратах, не було відповідальності. Не сказати, що я не замислювалася про інших моделях ведення бюджету - я багато рефлексувала на цю тему. Мені дуже подобаються всі ці системи трьох гаманців, п'яти конвертів або шести глечиків. Всі вони зводяться до єдиного змістом - накопичень за схемою: довгострокові накопичення (20%), фікс-платежі (50%) і розваги (30%). Зараз я розумію, що ми багато інвестуємо в поточну комфортне життя, не сильно замислюючись про майбутнє.
Я працюю в піарі та постійно бюджетуються проекти різного масштабу: від івентів до привозу левиці в Московський зоопарк. Кошторис в Excel - мій робочий інструмент, який я вирішила застосувати і в особистому житті, на всі свої "великі проекти". Наприклад, у мене є кошторис на весілля, яку за підсумками заходу я ретельно проаналізувала на предмет помилок і овер-трат. Майже на кожне подорож я малюю кошторис з блоками: квитки, готелі, віза, екскурсія, ресторани. Все це дозволяє грамотніше планувати наступні подорожі і витрати.
Ще я використовую додаток "Тінькофф", де можна відстежити витрати по всіх категоріях і скорегувати свою поведінку. Я вичленувала свої найслабші боку - це таксі (це так просто і зручно, до цього швидко звикаєш, так як сильно підвищується рівень комфорту життя) і ресторани (я дуже люблю досліджувати нові місця, пробувати різну кухню і так далі).
Для мене питання грошей завжди був дуже гострим (багато з нас родом з бідних дев'яностих) і одночасно максимально простим: якщо вони є, треба ними розпоряджатися, обговорювати і не мовчати даремно. Коли почалися мої нинішні відносини, ми з моїм партнером ще були зовсім юні: я закінчувала університет, а він і зовсім не вчився і не працював. Своїх грошей у нас було кіт наплакав, і в основному вони були "мої" - я не дарма пишу це в лапках, тому що я не працювала, так що все смішні витрати, які у мене могли бути, покривали батьки. Потім робота з'явилася у мого хлопця, а я, навпаки, виявилася на позиції утриманця - і так далі. З самого початку ми негласно вирішили, що оскільки життя у нас загальна, то і гроші загальні, а приносить їх в сім'ю той, хто може.
Минуло сім з гаком років, ми встигли пожити окремо, разом з батьками, нарешті удвох; хтось із нас залишався без роботи, міняв її - обставини варіювалися, але одне залишалося незмінним: гроші ми витрачали разом. Я не бачу причин їх розділяти: то, як формуються сучасні ціни і рівні зарплат по відношенню до виконану роботу або пропонованих послугах, навряд чи можна назвати "чесним", а значить, і поділ трохи втрачає сенс. Я вважаю, що, якщо ви готові піклуватися один про одного, витрачаючи свої моральні, фізичні сили, незрозуміло, чому гроші повинні знаходитися в особливому положенні. Мені здається, зводити гроші в культ дуже небезпечно - це просто ще один ресурс в вашому розпорядженні, і якщо вже ви готові мити за іншого посуд і вислухати партнера, коли у нього душа болить, то чому ж ви так тримаєтеся за особисті фінанси? Підхід "особистих" і "загальних" витрат мене дещо дивує. Не розумію, чому в системі цінностей продукти повинні стояти вище, ніж похід на манікюр. Як на мене, і те й інше однаково важливо, і соромитися того, що ти витрачаєш загальні гроші на себе, не варто - в кінці кінців ви ж поважаєте потреби один одного.
Ми не дуже прокачані хлопці в плані технологій ведення спільного бюджету - у нас немає загального рахунку (всі рахунки ми отримували на роботі з зарплатними картками і просто продовжували ними користуватися - щось ще ми лінуємося заводити), зате у нас є додаток, куди можна записувати витрати, - Spendee. Так ми знаємо, скільки у нас на всіх картках (на якісь приходить зарплата, на якісь фріланс), і нам зручно дивитися, скільки на що ми витрачаємо: скільки витрачається на їжу, скільки на розваги, скільки на рахунку або поїздки . Ми намагаємося планувати витрати в міру сил: наприклад, виділяємо чіткі суми на одяг, облаштування будинку транспортні в місяць і намагаємося її дотримуватися. Виходить коли як, але якщо вже ми якось сильно виходимо за заплановані гроші, ми хоча б в курсі і обговорюємо, чи дійсно нам це треба зробити прямо зараз або воно почекає наступного місяця. Моя філософія полягає в тому, що комунікація понад усе; а вести загальний бюджет жахливо зручно, просто треба не боятися бути відкритим зі своїм партнером, чітко озвучувати свої бажання і страхи.
Я тимчасово не працюю, і зараз ми живемо на зарплату чоловіка. У нас загальний рахунок, до якого прив'язані дві карти. Це дозволяє обом бачити суму на рахунку і стежити за списанням грошей - наприклад, коли я роблю покупки, чоловікові приходить сповіщення на телефон, це дуже зручно. При цьому у мене є свої "кишенькові" гроші - залишилися накопичення плюс суми, подаровані на свята. Їх я періодично витрачаю на те, що хочу: салони краси, якісь обновки, курси і так далі. Ми з чоловіком вирішили, що, коли у мене знову буде постійний дохід, ми поміняємо схему ведення бюджету: з кожної зарплати ми будемо відкладати певний відсоток на кілька рахунків - загальний, накопичувальний і особистий. З загального рахунку будемо купувати продукти, платити за послуги ЖКГ, транспорт, інтернет, телефони - тобто це стовідсоткові щомісячні витрати. Накопичувальний рахунок буде недоторканним: там будуть відкладатися кошти на відпочинок, великі покупки. Ну і особисті рахунки, якими кожен з нас буде розпоряджатися, як захоче.
До того як я пішла з роботи, у нас з чоловіком був досвід ведення "плаваючого" бюджету. Іншими словами, ніякої схеми: то один покупки оплатить своєю карткою, то інший, то один погасить борг за квартиру, то інший. При такому підході відстежувати реальні витрати було важко, до того ж ми ніде їх не фіксували. Але при цьому чомусь були впевнені, що все під контролем. Закінчилося це тим, що у нас накопичився астрономічний борг по кредитних картах, який ми насилу погасили.
Питання управління бюджетом ми з дівчиною обговорили ще на самому початку відносин. Я взагалі вважаю, що, як тільки відносини стають серйозними, важливо відразу розставити всі крапки в грошових питаннях. Дівчина мене підтримала. Якийсь час ми експериментували і в підсумку прийшли до того, що витрати у нас спільні, але гроші ми зберігаємо на особистих рахунках без об'єднання в "загальний котел". Якщо хтось купує продукти в магазині, то інший просто кидає йому половину суми чека на карту. У ресторанах і в кіно пригощаємо один одного або ділимо рахунок навпіл.
У такому підході є свої плюси: можна завжди чітко контролювати, скільки грошей є у кожного з нас, ми не звинувачуємо один одного у витратах з "загальних грошей" тільки на себе, а коли даруємо один одному подарунки, немає відчуття, що половину свого подарунка ти оплатив собі сам. З мінусів - складніше відстежувати накопичення на спільні цілі і трохи більше часу потрібно на розрахунки. Але ми навчилися виважено підходити до довгострокового планування, а процес взаєморозрахунків вже відпрацьований до автоматизму. Ми цінуємо особисту незалежність (в тому числі і в фінансах), і обраний підхід нас повністю влаштовує. Іноді обговорюємо, що непогано було б спробувати жити з "загальним казаном", але, чесно кажучи, не вважаємо таку систему ефективною. Напевно, можна було б скидатися частково, але великої цінності в цьому ми не бачимо.
Витрати я веду в додатку Spendee на телефоні вже близько двох років - воно досить наочне і з дуже гнучкими настройками. Ми намагаємося грамотно підходити до витрат і не купувати зайвого - з зекономленого можемо влаштувати собі невеличке свято. Хоча це здається трохи нудним (так мені каже моя дівчина), але головне для стабільного сімейного бюджету, на мій погляд, - це якісне планування і осмисленість дій. Періодично ми переглядаємо наші витрати, щоб зрозуміти, чи дійсно вони необхідні і чи немає можливості їх оптимізувати. Куди приємніше витратити гроші на щось справді цінне - наприклад, на спільний відпочинок або захоплення.
У нас досить стандартна історія. Бюджет загальний. Ми обидва знаємо, хто скільки отримує і коли - зарплата у нас з проміжком в один тиждень: спочатку гроші отримую я, потім чоловік. З моєї зарплати ми їдемо в супермаркет, роздаємо борги, купуємо подарунки (в тому числі собі), квитки для поїздок - в загальному, все найтерміновіше. Як правило, за тиждень моя зарплата практично закінчується, залишається тільки на дрібні витрати до кінця місяця - обіди і так далі. Іноді вдається щось відкладати, іноді немає - все залежить від першорядних витрат. Із зарплати чоловіка ми завжди оплачуємо квартиру, кредити і, відповідно, витрачаємо її на життя до кінця місяця (їжу, вечірки і так далі) плюс відкладаємо, якщо залишається.
Як такого плану у нас немає. Ми його не будували і не продумували - просто жили, витрачали, і витрати протягом місяця розподілилися таким чином. Нам варто збирати, і є можливість це робити, але, мабуть, через відсутність чіткого плану виходить дуже повільно. Я чесно намагалася якось встановити додаток на телефон і записувати кожну копійку, але мене вистачило рівно на два тижні. Та й цифри - скільки я витратила і скільки записала - не зійшлися.
ФОТОГРАФІЇ: Andrey Popov - stock.adobe.com, Pavel Chernobrivets - stock.adobe.com, rangizzz - stock.adobe.com